Сегодня, 11:20
Полное погашение кредита означает, что заемщик выполнил свои обязательства перед банком или МФО. Однако информация о закрытом займе не исчезает сразу и в дальнейшем может учитываться при рассмотрении новой заявки. О том, сколько времени сохраняются данные, какие действия могут негативно повлиять на кредитную историю и можно ли исправить последствия прошлых ошибок, передает ru.kznews.kz со ссылкой на Tengri Life.
Как формируется кредитная история
Кредитная история представляет собой своего рода финансовое досье заемщика. В ней собираются сведения о кредитах и займах, которые банки, микрофинансовые и другие уполномоченные организации передают в кредитное бюро в соответствии с законодательством.
"В кредитной истории отражается полная картина по займам человека: где и какой заём получен, на какую сумму и срок, допускались ли просрочки, есть ли залог и созаёмщики", - пояснили в Первом кредитном бюро.
Таким образом, кредитная история содержит не только информацию о наличии или отсутствии просрочек. В ней отражаются основные параметры действующих и ранее оформленных обязательств заемщика.
Почему кредитная история имеет значение
При рассмотрении новой заявки банки оценивают кредитную историю, чтобы определить надежность потенциального заемщика и уровень рисков. Если человек своевременно выплачивал предыдущие кредиты, это может повысить вероятность одобрения нового займа. В некоторых случаях хорошая история также позволяет рассчитывать на более выгодные условия.
При наличии негативных сведений ситуация может складываться иначе. Кредитор вправе отказать в выдаче займа либо предложить менее выгодные параметры — например, уменьшить одобренную сумму или установить более высокую процентную ставку.
При этом распространено мнение, что испортить кредитную историю можно исключительно из-за просрочек. Специалисты ПКБ отмечают, что на оценку заемщика влияет значительно больше факторов.
"Негативно влияют на кредитную историю слишком частые обращения в банки и МФО, полное использование лимита по кредитной карте, высокая долговая нагрузка, большое количество одновременно действующих займов, а также участие в чужом проблемном кредите в качестве гаранта, созаёмщика или залогодателя", - рассказали в Первом кредитном бюро.
Что происходит после полного погашения кредита
После внесения последнего платежа и полного закрытия займа обязательства перед кредитором считаются исполненными. Однако информация о погашенном кредите продолжает оставаться в кредитной истории и в дальнейшем может учитываться при принятии решения по новой заявке.
Согласно законодательству, кредитная история хранится пять лет с момента последнего обновления информации. При этом, как уточнили в ПКБ, по истечении этого срока сама кредитная история не удаляется из базы кредитного бюро.
Получить сведения за весь период могут субъект кредитной истории и кредиторы — при наличии дополнительного согласия.
При этом разные финансовые организации могут по-разному подходить к оценке кредитного прошлого заемщика.
"Глубину анализа каждая организация определяет индивидуально в соответствии со своей кредитной политикой: кто-то смотрит просрочки за последние 1–3–5 лет, кто-то - за весь период. Многое зависит от вида кредита, суммы и срока кредитования", - пояснили в бюро.
Как быстро обновляются сведения
Изменения в кредитной истории поступают в бюро не сразу во всех случаях. По информации ПКБ, банки и другие поставщики данных обязаны передавать сведения об изменениях в течение 10 рабочих дней с момента их возникновения.
Для коллекторских агентств установлен другой срок — до 30 календарных дней. При этом информация о новых кредитах передается в бюро уже в течение одного рабочего дня.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю
Досрочное закрытие займа само по себе нельзя однозначно назвать ни положительным, ни отрицательным фактором. То, как кредитор оценит такой показатель, зависит от его внутренней кредитной политики.
"Одни кредиторы относятся к слишком частому досрочному закрытию займов негативно, для других это, наоборот, плюс. Всё зависит от кредитной политики", - пояснили в ПКБ.
Поэтому одинаковые действия заемщика разные организации могут оценивать по-разному. Окончательное решение о выдаче кредита принимает непосредственно кредитор с учетом собственной системы оценки рисков.
Можно ли исправить плохую кредитную историю
Если заемщик в прошлом допускал просрочки, даже однодневные, удалить эти сведения из кредитной истории нельзя. Однако наличие негативных записей не означает, что в дальнейшем человек лишается возможности получить кредит.
При оценке заявки финансовые организации могут учитывать не только старые нарушения, но и то, как заемщик исполнял обязательства после них. Если последующие кредиты выплачивались без просрочек, со временем влияние негативных записей на общую оценку может снижаться.
"Записи о просрочках сохранятся, однако их вес в оценке постепенно снижается, если по новым займам заёмщик демонстрирует стабильность и положительную динамику. Главный способ - это дисциплина платежей", - пояснили в организации.
Поэтому улучшение кредитной истории требует времени и прежде всего финансовой дисциплины. Новые положительные сведения о своевременном погашении обязательств постепенно формируют более благоприятную картину для потенциальных кредиторов.
"Мы рекомендуем улучшать её, начав с оформления небольших кредитов, своевременно их оплачивать и таким образом повышать кредитный рейтинг", - отметила Индира Карлыбаева, начальник управления по работе с клиентами розничных продуктов ПКБ.
